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「百雀羚股票」金融科技时代下关于金融消费者保护的思考

  科技在金融行业地深度应用,不仅有助于扩大市场准入、拓宽产品范围、提高便利性,还有助于降低消费者的成本支出。然而,金融科技在推动金融服务业逐步聚合化、多样化和复杂化的同时,也给消费者保护带来了前所未有的挑战。

  本文回顾了金融与科技相融合的历程,对“金融消费者”的特点提炼分析,并研究了现有法律对金融消费者的保护程度及保护趋势,结合金融科技类企业的特征与监管环境,讨论金融机构如何提升合规能力以适应金融创新的浪潮。

  一、金融科技在金融市场的应用与发展

  (一)什么是金融科技?

  金融科技(Fintech),并非是金融(Financial)和技术(Technology)的简单叠加,而是利用技术创新金融产品和服务及其提供方式,提升效率的同时降低运营成本。金融稳定理事会(Financial Stability Board,以下简称为“FSB”)认为,金融科技系在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动下,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务。相较于金融和科技各自本身,金融科技的迭代周期更快,以金融需求为导向,以科技创新作为支撑,能够在短时间内完成巨大而深远的变革。

  (二)回顾:金融与科技的融合

  科技与金融的融合经历了电子金融、线上金融和智能金融三个阶段。1998年,银行业开始实现会计账务电子化,并推行IOE,即IBM(国际商用机器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂家,他们组成的系统在当时被认为是金融企业后台的“黄金架构”。第二阶段,Amazon Payments、Yahoo!PayDirect、PayPal和支付宝等第三方支付平台的诞生,以网上支付为核心同时发展出网上银行业务,让线上存储、汇款、理财、贷款实现电子化。第三阶段则是由大数据、云计算、物联网、区块链等技术带来金融服务新飞跃。

  随着以5G为代表的前沿科技创新升级,考虑到金融市场对反欺诈等功能的需求以及对普惠金融发展的追求,金融与科技产业内的市场结构、资源要素边界势必将进一步融合。《中国金融行业创新趋势与企业发展战略分析报告》统计数据显示,测算2018年中国金融科技市场规模超过115万亿元。到2020年,中国金融科技市场规模超过157万亿元。

  (三)金融科技的应用场景和市场主体

  相比欧美的金融体系,中国的金融业务起步较晚,但是近年来的数字化发展却取得了全球瞩目的成绩。金融科技的快速发展和广泛应用,使金融服务的形式和内容呈多元化、综合化、低准入的趋势。目前为止,金融科技的应用场景主要包括:1. 基础设施服务。包括电子记账类工具、金融搜索工具、门户终端等传统信息服务,以传统IT业务、数据分析业务等为主的基础技术服务;2. 财富管理。包括基金电商、非标产品、综合性平台等金融产品销售供应;3. 第三方支付。包括近场支付、二维码支付、人脸支付、聚合支付、区块链跨境支付等创新性线上支付;4. 融资信贷。包括以P2P网贷为典型的互联网信贷服务,互联网众筹和互联网征信服务等;5. 银证保创新。包括直销银行、涉网互联网证券、智能投顾、证券经纪、保险电商、人民银行数字货币等。

  二、金融消费者权益保护的现有体系

  以第三方支付、融资信贷、互联网众筹、保险等金融信息化业态为代表的金融力量蓬勃发展,可以优化国民生产总值,引导结构高质量转型。但于此同时,科技支持金融迅猛发展、深入创新和强化混业的同时也为金融监管和消费者权益保护带来前所未有的挑战。普惠金融联盟(Alliance for Financial Inclusion)在《玛雅宣言》(Maya Declaration)强调:金融消费者保护和激发权能是确保所有人都能被纳入自己国家的金融服务中的关键支柱。中国人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出要将消费者保护作为重点之一,有力支撑金融科技健康有序发展。在金融创新、金融混业的大背景下,新一轮金融法变革的核心课题将是以金融消费者保护为中心,对金融法体系进行变革和重构。

  (一)如何理解“金融消费者”?

  根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》,金融消费者是指购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人。从词源看,“金融消费者”产生于“消费者”概念,属于“消费者”概念的子范畴。现行理论和司法实践将金融消费者作为限定在金融领域的消费者,主观上在消费者内部划分出一个所谓“金融消费者”群体,以区别于其他产品和服务的消费者。法律之所以对消费者进行专门立法保护,在于消费者与市场经营者相比处于相对弱势地位。《消费者保护法》规定,消费者享有安全保障权、知悉权、自主选择权、公平交易权、依法获得赔偿权、公平交易权、尊重个人尊严和个人信息获得保护得权利、获取消费者权益保护知识以及对商品、服务和消费者权益保护工作进行监督的九大权利。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见国办发〔2015〕81号》在“规范金融机构行为”部分规定金融机构除健全金融消费者权益保护机制、建立金融消费者适当性制度,还应当保护金融消费者的财产安全权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和消费者信息安全权。

  结合金融行业的服务和产品特点,与普通消费者相比,金融消费者主要有如下特征值得注意:

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